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顾辞的回答，让刚刚还沉浸喜悦中的众人，瞬间愣住了。
「顾哥，你这不是长他人志气，灭自己威风吗？」
王德发瞪着小眼睛，一脸的不服气，「才百分之二的风险！
五十艘才沉一艘！
这比大运河上那帮贪官硬抢三成的漂没，不知道划算到哪里去了！
那帮海商只要不傻，怎么可能不接这稳赚不赔的买卖？」
李浩也拨弄了一下算盘，眉头微皱：「是啊顾兄，我算的这笔帐绝对没问题。
只要咱们给的运费足够高，足以覆盖这极小的风险，商人逐利，哪有把银子往外推的道理？」
面对两人的质疑，顾辞并没有急于反驳，而是叹了口气。
「李浩，你的帐算得没错，德发，你说的道理也没错。」
「但你们算的是大局，算的是商会的总帐。
你们忽略了，那些在海上讨生活的海商，他们算的是什么帐。」
顾辞走到黑板前，用摺扇敲了敲那百分之二的数字。
「对我们致知书院来说，对整个秋漕大局来说，这是百分之二的概率，是完全可以承受的战损。」
顾辞转过身，直视着李浩和王德发。
「但是！
对那艘倒霉沉没的船老大来说，一旦他在海上遇到了哪怕是极其罕见的台风或者暗礁。」
「那五万石皇粮，哪怕只沉了他那一船！
对他个人而言，就不是百分之二的概率，而是百分之百的毁灭！」
「粮食是皇上的！
沉入了海底，他拿什么赔？
他赔不起！」
「这叫天灾风险！
这种一旦发生就足以让整个家族万劫不复的万一，这帮海商，这帮本就如同惊弓之鸟的私商，他们承受不起！
就算你给他们十倍的运费，在这样的恐惧面前，他们也绝不敢拿全家老小的命，去赌你这大概率死不了的百分之二！」
话毕，众人都沉默了。
李浩呆呆地看着手里的算盘，那精确的数字，在顾辞这血淋淋的个体毁灭面前，显得如此苍白无力。
是啊，概率再低，只要落到某一个人头上那就是灭顶之灾。
王德发也咽了口唾沫，不再说话了。
他虽然混，但也知道，这世上没人会为了钱，去接一个随时可能连累全家的活计。
「那咱们这海路奇兵，岂不是彻底黄了？」李浩满脸不甘，「若是他们不敢接单，咱们这五万石货柜，难道真要堆在江宁码头上发霉吗？」
陈文一直听着弟子们的争辩，这时他终于放下了手中的茶盏。
他站起身，他拿起一根石笔，在黑板上写下四个大字。
水险保单。
写完这四个字，陈文又在旁边加上了另外四个字。
风险共担。
「顾辞说得全对。
面对那种足以毁灭个体的系统性天灾，单纯的重赏和苍白的概率，是可笑的安慰剂。」
「所以，我们要做的，不是用算学的概率去可怜巴巴地祈求他们接单。」
「我们要用真金白银的刚性兑付，用一套金融契约，去彻底买断他们对龙王爷的恐惧！」
「先生，这天灾怎么买断？
咱们商会又不是龙王爷，总不能保证海上不起风浪吧？」王德发也是丈二和尚摸不着头脑。
「我们不需要保证海上不起风浪，我们只需要保证，当风浪来临时他们不会因为这风浪而家破人亡。」
陈文手中的石笔点在水险两个字上。
「我们要推行一种新型的东西。
商业保险。」
听闻这个新鲜的词汇，弟子们赶忙拿出纸笔开始做笔记。
「李浩，你刚才算出的百分之二的沉船率，就是我们这套商业模式的核心基石。」
「既然沉船率是百分之二，为了安全起见，我们将这趟秋漕海运的预期风险，提高一倍，定为百分之四。」
陈文在黑板上飞快地列出了一组公式。
「我们要求每一艘参与海运的船帮，在接单之前，除了必须要交的押金之外。
还需要向我们江宁商会，额外缴纳一笔相当于其单船皇粮价值百分之五的保费。」
「保费？」顾辞眉头一皱，「先生，他们本就畏惧天灾不敢接单，咱们现在不仅不给他们吃定心丸，还要先从他们手里抠出一笔钱来？
这他们能答应吗？」
「他们不仅会答应，而且会抢着交这笔钱。」
「抢着交？」
王德发疑问道，「先生，这天底下还有主动给人送钱的道理？」
陈文笑了笑，「当然有，就看你怎么设计这套金融系统。」
「我们这趟水运保险的逻辑是，只要他们交了这区区百分之五的保费。
我们给出的承诺是，
一旦在海上遇到台风丶触礁等不可抗力的天灾导致沉船。
只要有生还的船员作证，证明并非人为监守自盗，并非私自破坏咱们的铅封货柜！」
「我们商全额赔付朝廷这船皇粮折算的银两！
并且他们也不会承受任何法理上的风险。」
「甚至，我们还能从这笔钱里，赔付他们这艘沉没海船的部分造价！
让他们就算遭遇了天灾，也不至于倾家荡产！」
闻言，众人都愣住了。
「用百分之五的零头小钱，去买全家老小的一条命，去买一艘船的底裤？」
王德发激动得差点跳起来，他太了解那些黑市商人的心理了。
「先生这招太毒了！
这哪是收他们的钱啊，这简直是在卖免死金牌啊！
那帮海商跑船赚的运费，绝对够交这笔保费的！
只要有了这等稳赚不赔的契约，别说是装皇粮了，就是让他们去海里捞龙王爷的夜明珠，他们也敢干啊！」
顾辞也是听得目瞪口呆。
他原本还在苦思冥想该用什么精妙的言辞去说服海商，却没想到先生竟然用这种纯粹的金融手段，直接将海商最致命的软肋，变成了他们趋之若鹜的筹码。
「这就是风险共担的奥妙。」
陈文总结道。
「我们是用那百分之九十五以上安全到达天津卫的船只交上来的保费，去赔付那百分之二或者百分之四倒霉沉没的船！」
用集体的力量，去对冲个体的毁灭性风险！
将天灾那种不确定的无限责任，转化为大家都能承受的有限商业成本！」
「有了这套大夏朝第一份水险保单。」
陈文看向顾辞。
「你再去太仓谈判。
他们面对的将不再是吃人的大海，而是一场只要花钱买平安，就能安稳赚取暴利的商业航行。」
顾辞点了点头，「如此一来，学生心里就有底了。」
然而此时，李浩却觉得有点不对。
「先生……」
「这帐算得确实极妙，如果按常理，这简直是稳赚不赔的生意！」
「可是先生！
咱们这是在跟龙王爷对赌啊！」
「万一今年秋天，东海上的龙王爷真的发了脾气。
来了一场百年不遇的大风暴，或者遇到了连绵不绝的极端恶劣天象！」
「如果那批海船，不是像咱们算的那样只沉了一艘两艘。
而是一口气，沉了五艘！
甚至十艘船呢？！」
「五万石皇粮啊！
沉十艘船，那就是整整两万多石的粮食和上十艘海船的造价！
这得是几万两白银的赔付！」
李浩疯狂地摇晃着手中的算盘，指着黑板上的百分之五保费。
「而咱们收上来的那点微薄保费，满打满算，撑死了也就几千两白银！
这点钱根本赔不起其庞大的皇粮亏空和海船造价啊！」
「到了那个时候，咱们无法做到刚性兑付，信誉瞬间破产！
那些被咱们忽悠上船的海商，他们就算化作厉鬼也不会放过咱们！」
李浩的这番财务推演，让大家都陷入思考。
是啊！
概率再低，也有极其倒霉的时候。
如果老天爷真的不长眼，一口气沉了十几艘船，那这几千两保费，根本连个零头都填不上！
王德发吓得一哆嗦，下意识地摸了摸自己的脖子：「浩子，你别吓我啊。
那咱们这水险，岂不是成了自己给自己挖的送命坑？」
顾辞和周通也是满脸凝重地看向陈文，等待着先生的解答。
「李浩算得没错。」
「要兜住这极端天灾的底，要防止咱们这大夏朝第一家保险商会被系统性击穿。
我们确实需要一个庞大的准备金池。」
陈文摊开双手。
「但江宁府和我们商会一时间是拿不出那么多钱的。
所以需要我们先筹集这准备金池。」
陈文走到顾辞面前，拍了拍他的肩膀。
「顾辞，这便是为师交给你的任务。
这几天你要自己想办法去筹集这巨额的准备金池，组建起这大夏第一个保险商会。」
顾辞瞬间倍感压力剧增，但还是立即躬身领命：「学生定不负先生所托！」
……